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保険商品の解約返戻金、その仕組みと具体例について解説します


「生命保険や医療保険は万が一の時は安心だけど、お金の面では損」と思っていませんか。
保険金をもらわなければ保険料を払い続けているだけ、保険はそんなものではありません。
満期になるとお金が戻ってくる保険もありますが、途中で解約しても戻ってくる保険もあります。
戻ってくるお金のことを「解約返戻金」といいます。

解約返戻金の仕組み

生命保険や医療保険は、契約者から預かったお金をすべて保険金の支払いに充てているわけではありません。
将来の保険金の支払いに備えて、保険会社は一定の割合を積立しているのです。
そして、保険契約を途中で解除すると、その積立金の一部が契約者の元に戻ってきます。
これが「解約返戻金」です。

保険による解約返戻金の違い

保険にもさまざまな種類があり、その種類によって解約返戻金の割合も異なってきます。
いわゆる掛け捨て保険である「定期保険」は、貯蓄性のない保険です。
掛け捨てなだけに、毎月支払う保険料は割安なのが特徴です。
解約返済金についてはあまり期待してはいけません。
少しでもお金が戻ってくればまだいい方で、中には解約返戻金がゼロの定期保険もあります。

貯蓄性の高い保険商品である「養老保険」や「終身保険」は、その分毎月の保険料が割高です。
解約返戻金も保険商品の中で最も多く、支払った保険料総額分以上もらえる場合も少なくありません。

保険料は安い方がいいが解約返戻金もほしい、そんな方には「低解約返戻金型保険」がいいでしょう。
定期保険と終身保険のいいとこどりのような保険で、保険料が割安になる代わりに、解約返戻金を一定期間低く抑えます。
保険料払い込み期間中では終身保険の7割ほど、払い込み終了後は支払った保険料総額を上回る場合もあります。

保険のタイプだけでなく、保険料を払い込んだ期間によっても異なり、長期間保険料を支払うほど解約返戻金は多くなります。

解約返戻金はいくらになるのか

最も気になるのが、解約返戻金は具体的にいくらになるのか、でしょう。
そこでここでは、解約返戻金のモデルケースを見てみます。
加入条件は以下のようになります。

  • 被保険者:30歳男性(加入時)
  • 保険金額:1000万円
  • 保険期間:終身
  • 保険料:月額18380円(60歳で払い込み終了)

保険料支払い総額と解約返戻金は、以下のようになります。

50歳の場合

  • 払込保険料累計額:441万1200円
  • 解約返戻金(払込終了時):429万円
  • 返戻率:約97%

55歳の場合

  • 払込保険料累計額:551万4000円
  • 解約返戻金(払込終了時):560万円
  • 返戻率:約102%

60歳の場合

  • 払込保険料累計額:661万6800円
  • 解約返戻金(払込終了時):702万円
  • 返戻率:約106%

このモデルケースでは、55歳になる前に返戻率が100%を越えます。
払込期間が終了しても、解約しない限り死亡保障はずっと続きます。

解約する際の注意点

解約返戻金を受け取るためには、現在契約している保険を解約しなければなりません。
ただし、解約するためにはいくつか注意点があります。

  • 解約をすると保険の各種保障が受けられない
  • 養老保険や終身保険以外の貯蓄性の高い保険(学資保険など)については、解約返戻金の方が少なくなる
  • 解約後に新しい保険に加入しようとしても、健康上の問題から加入できないことも
  • 加入できたとしても保険料は割高になる

保険の無料相談サイトでは、一見すると分かりにくい解約返戻金についても、ホームページで詳しく解説してくれています。
「そもそも解約返戻金とは何か?」から、保険の種類による解約返戻金の違いまで解説しています。
ホームページを見て解約返戻金のことをある程度知って、もっと詳しく知りたくなったらファイナンシャルプランナーに相談するのもいいでしょう。

[参考]ネットで相談できる!おすすめの保険無料相談サイト人気ランキング


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