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こどもが生まれたら「学資保険」に加入するべきか?


学資保険の被保険者はこどもです。こどもの年齢を基準にして、15歳や18歳など進学時に必要な教育費を準備するための貯蓄保険が「学資保険」です。

学資保険の契約一例

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※払込期間中に学資金受取がある商品や、学資金の受け取り年齢設定も各社で異なります。

上記の契約例のように、被保険者がこどもなので、こどもが死亡した場合には、それまでに払い込んだ保険料相当額が死亡保険金として支払われます。親ならだれもが考えたくないことではありますが、こどもの教育費のための保険なので契約がなくなってしまったと考えるのがよいでしょう。

最近の学資保険では、「払込保険料総額」よりも「受け取る学資金や満期金の合計額」の方が上回るようになっています(ただし、被保険者や契約者の加入年齢、払込期間によっては下回ることがあります)。

保険料は加入時のこどもの年齢と契約者である親(一般的には被保険者を扶養している者)の年齢によって決定されます。

契約者が契約途中で死亡した場合、以降の保険料を支払わなくとも予定していた学資金や満期金を被保険者が受け取ることができます(契約者保障保険料払込免除特約)。

明治安田生命 「つみたて学資(無配当こども保険)」を例に具体的にみていきましょう。

被保険者(こども)0歳 満期(こども)21歳
契約者 (父)  30歳   基準保険金額75万円
契約型 I型(契約者が死亡または高度障害となった場合に以降の保険料が免除される)
月払い保険料 21,187円

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10年間で払い込んだ保険料は
21,187円×12月×10年=2,542,440円となり
300万円-2,542,440円=457,560円がプラスとなり、返戻率約117.9%

この超低金利時代において、「学資保険」は非常に貯蓄性が高い商品であることがわかります。
※返戻率は被保険者と契約者の年齢や払込期間等によって異なります。

子どものための保険という意味では、「メディカルスタイルFジュニア保険」に加入することで、こどもの入院保障も備えることができます。

学資保険に加入する人が多い理由

子どもが生まれたら学資保険に加入する人が多いのにはワケがあります。近年、こども一人あたりにかかる教育費は、幼稚園から大学まで全て公立校に進学したとしても約1000万円かかるといわれています。

生活をしながら教育費を貯めていくことになるのですが、できれば効率の良い貯蓄商品で準備したいものです。そのニーズにピッタリマッチするのが「学資保険」というワケです。

ただし、ふたつ注意点があります。ひとつは被保険者の加入年齢に制限があることです。
「学資保険」はこどもの教育費準備のための保険です。こどもがある程度大きくなってから加入するのでは運用する期間が短くなってしまいます。よって、学資保険では被保険者が0歳(出生前)から満6歳までとなっているのが主流です(保険会社によっては10歳、15歳まで加入できるプランもあります)。

「学資保険」はこどもがいるからこそ加入することができる貯蓄保険なのです。

ふたつ目の注意点は、途中解約すると解約返戻金が払込保険料を下回ることです。「学資保険」は、こどもの教育資金のための長期的な貯蓄商品です。10年後15年後に返戻率が高くなるように運用しているので、短期間での途中解約の際には解約返戻金が払い込んだ総額よりも低くなります。

よって、途中解約しなくてもいいように無理がない保険料設定をしましょう。

学資保険に加入すべきか?まとめ

「学資保険」についておわかりいただけたでしょうか?

  • こどもの教育資金を効率よく貯めることができる
  • 契約者が死亡しても保険料の払い込みなしで、契約した学資金を受け取ることができる
  • こどもがいる人でなければ加入できない貯蓄商品である

これらの理由から、こどもが生まれたら「学資保険」に加入する人が多いのです。

また、もっと貯蓄性を高めたいのなら、保険料の払込期間を短く設定したり、学資金を据え置いたりすることもできます。そのような裏ワザ?を調べてみたいのなら、保険に詳しいFP(ファイナンシャルプランナー)に相談してみてはどうでしょう?
保険相談サービスで、詳しい相談にのっていただけるようですよ。こどもがうまれることをお話したら、あなたとこどもににとって、きっと一番良い「学資保険」を紹介してくれると思います。

[参考]ネットで相談するならココ!おすすめの保険無料相談サイト人気ランキング


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